随着互联网和电子商务的快速发展，电子商务客户这一群体随之发展壮大。其中绝大部分为中小企业，受制于不符合银行传统信贷业务准入标准，被融资难这一问题困扰。同时，电子商务客户网络化、批量化、自动化、无纸化的金融服务需求，也对银行提出了更新更高的要求。面对飞速发展的电子商务市场、网络金融服务几乎空白的现状，中国建设银行（以下简称“建行”）于2007年首创网络银行业务模式和“e贷款”系列产品，成为国内业界第一家为电子商务客户打造专属融资服务模式、专属业务系统、专属业务团队、实现全流程线上操作的银行。

网络银行业务是建行专门为电子商务客户量身订制的创新金融服务模式，应用了互联网技术，通过银行系统与交易、资金及物流等网络平台对接，整合双方资源，满足网络交易客户全流程网上操作需求。

与传统业务相比，网络银行主要具有以下几个特点：

一、信息实时交换，建行网络银行系统与合作平台系统对接，实时进行信息交换，减少信息滞后和不对称的风险；

二、客户资源共享，通过与合作可以批量化拓展网络银行客户和营销银行产品；

三、客户实时评价，网络银行引入网络信用、交易纪录，并将其作为评价客户的重要标准，可实现实时对客户评价；

四、共同控制风险，通过融合银行和合作平台两个资源，既用银行传统的方式进行风险控制，也同时用网络进行风险补偿、监控、追索和封杀。

互联网金融需求对传统商业银行提出挑战，银行必须全面创新。建行网络银行e系列贷款产品成功实现了以下几大创新亮点：

创新亮点一：将网络信用度作为贷款的参考标准之一。

信用体系对银行而言是宝贵的财富，银行可以依此判断客户资质，并考虑提供不同类型的金融服务。

八年前，正是企业在线交易信息构建的网络商业信用这一核心竞争力，让阿里巴巴进入了建行和工行的视线。阿里巴巴清楚地知道在其平台上的企业每年的经营状况和业绩，通过其他用户的回馈也能够基本掌握这些企业的信用情况。经过若干年的积累，阿里巴巴已经将中小企业的种种特征，包括静态信息和企业经营的动态跟踪，编织成一张信用关系网络，并基于此建立了一整套信用评价体系与信用数据库，该数据库中所有商户的信用纪录最长可达六年。

2007年6月9日，建行与电商界老大阿里巴巴正式携手，推出新一代网络银行“e贷通”联贷联保、订单融资、速贷通三种创新产品，目标直指解决小企业贷款难的问题。阿里巴巴看上了建行的“财大气粗”，建行则相中了阿里巴巴所积攒的网络商业信用，银行通过阿里巴巴能够获得众多信用良好、交易活跃、有发展前景的企业名单，而阿里巴巴的众多企业也将能够凭借自己的良好信用获取融资。

双方的合作被认为可以打破原本横贯在银行与小企业之间的鸿沟，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使企业不单纯依靠固定资产、企业担保等条件来突破资金层面的束缚，实现进一步成长。

这种贷款方式于2007年推出，阿里巴巴与建行、工行建立了合作关系，业务覆盖浙江、上海、福建等地。而建行则被阿里巴巴内部认为是最重要的银行合作伙伴。

在随后的21个月里，建行浙江省分行借助双方这一合作，累计向1002个中小企业发放贷款24.5亿元。业务发展迅速，有贷款客户数超过了建行全国系统18个一级分行，不良率1.2%，低于传统中小企业不良率和对公贷款不良率。

创新亮点二：业务模式实现了信息流、物流和资金流的“三流合一”。

2009年11月，建行、金银岛及中远物流三方合作正式启动，共同推出了建行金银岛“e单通”业务。这一创新的业务模式是指建行与网络交易平台、网络物流平台三方系统对接合作，整合三方资源为大宗商品交易上下游客户提供的新型融资服务。该模式为中小企业融资带来了实质性的突破，真正实现了信息流、物流及现金流的三流合一，为钢铁、石化、煤炭、橡胶等大宗产品行业的中小企业搭建了全流程在线的融资平台。用款企业无须跑银行，用30%的资金就能做100%的生意，银行授信可在7个工作日内办好，申请用款当天即可放款，随借随还，循环使用。

与传统质押贷款业务相比，“e单通”业务门槛低、审批放款快、融资成本低、不用款不计息，而且业务时效性强，全流程网上自助操作，包括合同签署、贷款支用、还款赎货等；操作灵活，随借随还，循环支用等特点及优势，为行业客户实现便捷融资，节约了大量时间、精力与成本。

“e单通”业务包括网络仓单融资和网络订单融资，属于供应链融资系列产品之一。其中，网络仓单融资指借款人持建行认可的专业仓储公司出具的电子仓单进行质押，向建行申请融资的信贷业务。网络仓单融资业务能够有效满足借款人在生产经营过程中产生的临时性资金周转需求，特别适合经营周转快、短期资金需求大的客户群体。而网络订单融资指借款人凭借金银岛确认的电子订单（借款人作为买方）向建行申请融资的信贷业务。网络订单融资业务能够很好地满足借款人购买原材料、支付货款的临时性资金周转需求。

“e单通”自2009年底启用以来，得到了各界的广泛关注和贷款企业的认可，试点城市逐渐从北京、上海、河北、广东、山东、天津等大宗产品交易发达地区向全国辐射。

创新亮点三：研发网络自动化微贷技术，服务小微企业。

敦煌网是国内领先的国际贸易电子商务交易平台，建行与敦煌网于2010年6月30日签署了战略合作协议，联手推出了面向微小企业的小额网络信贷产品“e保通”。“e保通”业务是建行与电子商务平台公司合作，通过系统对接，实时受让电子商务平台的注册用户在平台上销售所产生的应收账款，为客户提供保理预付款以及网上应收账款管理等服务的一种保理业务产品。该产品主要服务从事外贸的小微企业。

四川佳龙礼品有限公司是从事工艺品出口的微小型外贸企业，公司日常经营周转资金压力大，因求贷无门而不敢承接更多订单。通过办理建行“e保通”业务，企业发货后可立即在线将应收账款债权转让银行，2分钟内即可自动获得保理预付款，接单能力提高了三倍，企业实现了快速发展。

创新亮点四：推出“一点对全国”的网络服务，创新供应链融资模式。

2010年9月，建行与珠海格力电器股份有限公司（以下简称“珠海格力”）合作的“e点通”产品诞生。该产品主要面向其上游供应商，通过批量受让格力电器成百上千家上游供应商对格力电器的应收账款，为其遍布全国的上游供应商提供“一点接入，全国共享”的全流程网络保理服务，是网络银行业务与国内保理业务有机结合的创新产品业务。

乐清市惠华电子有限公司是一家专业生产电子元器件的小企业，与珠海格力的合作稳定，急需资金提高接单能力。建行通过受让其与格力电器的应收账款，为其办理“e点通”业务，并通过业务全流程网上操作，突破异地的限制，从申请办理“e点通”到贷款支用仅一周时间，大幅节省成本，“随借随还”更是让企业感叹“e点通”真是企业的及时雨！”

创新亮点五：以满足供应链客户群多元化金融服务需求为着眼点，探索供应链金融服务模式创新。

2014年1月22日，建行深圳分行成功为比亚迪股份有限公司（以下简称“比亚迪”）下游经销商北京市北方瑞嘉汽车销售有限公司开出了首张网络银行“e销通”电子银行承兑汇票，标志着建行为比亚迪搭建的系统内首个全流程网络银行融资平台成功上线。建行在为汽车制造企业自身提供多种金融产品的同时，紧密契合企业需求，为下游经销商开发“一点对全国”汽车销售金融服务网络、网络银行“e销通”流动资金贷款和银行承兑汇票等创新产品，为上游供应商开办保理、票据代付等业务，通过电子化的供应链管理系统，为客户提供资金流、物流、信息流的全过程可视化平台，将金融服务贯穿产业链的各个节点。

结束语

通过与不同类型平台合作，网络信息流，网络物流、网络资金流、网络供应链类产品分别围绕网络引用、电子仓单及电子订单、自动化微贷技术及“一点对全国”的业务模式，打造全流程线上业务操作平台，使用网络技术为电子商务平台客户提供一揽子全流程网络银行服务，有力地支持小微企业的发展。同时促进整个供应链发展的良性循环。电子商务平台大幅提高了平台客户在线交易量，提升了平台品牌知名度，吸引了更多新客户入驻，并有效增加了平台客户对平台的粘性和依赖度。核心企业有效解决了其上下游企业融资难题，提升了整个供应链管理水平，进而降低了产品成本，提高了资金使用效率，节约了财务及管理成本，最终形成整个供应链不断发展的良性循环。平台客户及核心企业上下游客户，利用网络信用记录实现增信，通过各方共同搭建的全流程在线操作平台，大幅节省业务办理的人力和时间成本，有效解决融资难题，并降低融资成本。通过整合银行、电商平台、核心企业供应链平台等各方的资金优势、网络优势、品牌优势、客户优势、资源优势和平台优势，建行网络银行业务实现了多方共赢。

2013年1月下旬，建行网络银行业务标准化需求实施上线，对网络银行涉及的所有产品归类为网络信息流类、网络物流类、网络资金流类、网络供应链类四大基本类型，同时对产品功能、流程、接口进行标准化，对平台差异化的内容采用参数化进行配置。原来对接一家合作平台需要用半年、甚至是一年的时间，现在已缩短为半个月至三个月，大大提高了合作平台对接的效率。截至2015年5月份，网络银行已累计上线合作平台82家，包括金银岛、格力、敦煌网、比亚迪、一汽大众、东南汽车、大宗商城、中华粮网、中建材、中铁二十五局、全球网、建行“善融商务”平台等电子商务平台（核心企业）。据悉，截至2014年底，建行网络银行业务已累计向16000家企业发放1371亿元网络银行信贷，网络银行创新之路还在继续。

附：建行网络银行“e贷款”系列产品简介

建行网上银行有哪些贷款产品？中国建行网络银行“e贷款”系列产品是建行专门服务电子商务客户的网络贷款产品，包括网络信息流类、网络物流类、网络资金流类、网络供应链类等基本类型。具有网络增信、轻松准入、操作简便、高效快捷等特点，电子商务客户通过全流程在线操作轻松获得建行的融资支持。该产品为中国建行首创，开启了网络贷款的全新时代。

网络供应链类主要包括：e点通、e销通

网络物流类主要包括：e单通、e棉通

网络资金流类主要包括：e保通、e贸通

网络信息流类主要包括：e联通、e速通

（一）网络供应链类

网络供应链类产品是指建行与供应链核心企业或供应链管理平台合作，整合双方资源，为核心企业及供应链上下游企业提供全流程网络融资服务。

（二）网络物流类

网络物流类产品是指建行与网络交易平台系统对接合作，为网络平台客户提供的基于对物流和交易流控制的全流程网上操作的网络融资服务，主要包括网络仓单融资和网络订单融资等产品。

（三）网络资金流类

网络资金流类产品是指建行与网络交易平台系统对接合作，为网络平台的客户提供的基于对资金流和交易流控制的全流程网上操作的网络融资服务。

（四）网络信息流类

网络信息流类产品是指建行与网络交易平台系统对接合作，为网络平台客户提供的基于对信息流控制的全流程网上操作的网络融资服务。